職場でマネーフォワードを開きました。
不動産を売った後の金融資産は、約2,700万円。その後の値上がりを含めると、約2,800万円になろうとしていました。
「あれ？ これ、最近の上昇率のままいけばFIREいけるんじゃね？」
最初に浮かんだのは、そんな都合のいい考えでした。
もちろん、上昇相場がこの先も続く保証はありません。2,800万円の4％は年間112万円、月にすると約93,000円です。私の普段の生活費は月25万円ほど。税金や社会保険まで入れれば、退職直後はもっとかかります。
完全なFIREには、普通に足りません。
それでも、その数字を見たとき、目の前の仕事を我慢する理由が急に弱くなりました。
私は金融資産4,000万円でサイドFIREするつもりでした。でも、退職を決めた時点では約2,700万円。自分の目標より約1,300万円少ない金額です。
準備万端には程遠く、4,000万円まであと約1,300万円ありました。それでも「もう、このお金を使って人生を動かしてもよくない？」と思ったからです。
不動産4戸をすべて売却して純資産を確かめたあと、完全FIREには足りない約2,700万円が「会社を辞める選択肢」に変わりました。ここからは、そのとき私が見ていた数字と、決断までの経緯を書きます。
自分の場合を整理したい方へ
この記事の資産額は、私個人の事例です。自分の判断に使うときは、総資産ではなく、今回使える現預金と、次の給与までの支出を並べてください。無料の記入欄で、自分の条件と未確認のことを整理する
私は4,000万円でサイドFIREするつもりだった
当初の目標は、金融資産4,000万円でした。
4％で単純計算すると年間160万円、月約133,000円。足りない分を小さく稼げれば、会社員を辞めても暮らせるのではないか。そう考えていました。
ところが、退職を決めた時点の金融資産は約2,700万円でした。その後の値上がりを含む現在地が、約2,800万円です。
目標の約7割。合格点にも届いていない感覚でした。
それでも退職を決めたのは、約2,700万円が「すぐには詰まない」と思える保険になったからです。
「嫌な会社から離れても、すぐには詰まない」と思えたからです。
現金300万円から、不動産4戸を買った
私が資産形成を本格的に始めたのは2019年です。当時の年収は約500万円。複数の口座から集めた現金約300万円を自己資金にして、1戸目の投資用不動産を買いました。
その後も買い増し、4戸の購入総額は約4,760万円。1戸目は繰上返済を続けて約3年で完済しましたが、資産が不動産へ偏り、手元の現金が薄くなっていました。
管理の手間や実際の収支を考えると、私には不動産よりインデックス投資のほうが合う。そう考えて繰上返済を止め、現金を確保しながらNISAで投資信託を買うようになりました。
4戸持っても、手残りは年間約20万円だった
不動産を4戸持っていると言うと、毎月かなりの家賃収入があるように見えるかもしれません。しかし、税引後の手残りは4戸合計で年間約20万円。月にすると約17,000円でした。
家賃からローン返済を引いた後も、固定資産税、管理費、修繕、空室、募集費が残ります。固定資産税、管理費、修繕、空室、募集費までかかります。物件のことを気にし続ける対価として、私には割に合わなくなりました。
問題のあった1件を売ったら、残りも手放したくなった
私はまず、入退去が多かった3件目を売ることにしました。
購入価格は1,390万円。4社へ査定を依頼し、最終的に1,650万円で売却しました。売値は購入価格を約260万円上回りました。そこからリフォーム費用と売買の諸費用を差し引きます。
もっと高い価格を曖昧に示す業者もいました。しかし、説明の辻褄が合わない、対応が不誠実、面談中の態度に敬意を感じない。数千万円の取引を任せる相手として不安だったため、断りました。
私が選んだのは、説明に一貫性があり、返信が速く、文書が丁寧で、価格と契約条件が明確な会社です。
査定を始めてから売却までは約3か月。長期保有に向かないと思っていた物件が、想像より早く、想像より高く売れました。
すると、残り3件を持ち続ける理由も考え直すようになりました。
売って初めて、自分の純資産が見えた
最初の1件を売った後、金融資産は約1,200万円になりました。
残り3件へ投入した自己資金は、合計約1,300万円です。売ればそのくらい戻ればいいと思っていました。
ところが複数社へ査定を依頼すると、ローンや費用を精算しても約1,500万円残ると分かりました。
残り3件を売る直前のローン残高は、合計約2,300万円。それらを精算し、売却後の金融資産総額は約2,700万円になりました。その後の値上がりで約2,800万円になりました。
私は3,000万円を計画的に貯めたのではなく、不動産の査定で初めて純資産を把握しました。
不動産を査定し、負債を精算した後の純資産を計算したら、会社を辞める選択肢があると気づいたのです。
不動産4戸が正解だったかは分かりません。
最初の3件は比較的よい時期に買えたと思います。4件目は、購入時期と融資方法がよくなかった。完済した1件目へ根抵当権を設定してまで買ったことを含め、失敗に近かったと思っています。
最初からインデックス投資を選んでいれば、今より資産が多かった可能性はあります。ただ、過去の相場を見て「あのとき買っていれば」と言い始めれば切りがありません。
43歳で異業種へ転職できた経験も、「辞めたらキャリアが終わる」という不安を少し弱めていました。詳しい経緯は、年収200万円アップでも転職成功とは言い切れなかった話にまとめています。
4,000万円を待つより、今使いたくなった
管理職として、意味を感じられない調整や後始末へ神経を使い続けることがしんどくなり、体調も崩しました。これは退職を考え直す大きなきっかけでした。
ただ、会社を辞める理由を、それだけにするつもりもありません。
4,000万円まであと約1,300万円。待つほうがお金の計算としては安全です。でも、そのために何年か会社員を続けて、また「いつかやる」と言うのか。44歳の私は、そちらのほうが嫌になりました。
そこで、目標未達の約2,700万円を、一生休むお金ではなく、一度自分の商売をやってみるための保険にしました。退職を考え直した詳しい経緯は、44歳で働き方を見直したときの記事に譲ります。
約2,700万円でも辞められたのは、三つの条件があったから
私が約2,700万円で辞められた背景には、家族、住まい、支出の条件がありました。私が退職を選べたのは、少なくとも三つの条件が揃っていたからです。
1．妻と、資産が減った場合まで話していた
私は共働きで、子どもはおらず、住宅ローンもありません。妻には、不動産を売った後の金融資産が約2,700万円だったこと、退職後も生活費の大部分は私が負担すること、資産が減れば再就職することを伝えました。
妻とは、2,000万円を残したいという考えを共有しました。退職期間は、2,000万円という残高だけでなく、求職を始める時期と初回給与までの支出で決まります。採用される日まで自分で決めることもできません。
2．24か月の支出と、使える資金には差があった
普段の生活費は月約25万円ですが、退職後は住民税、健康保険、国民年金が加わります。月換算では約34万円になる見込みでした。
月25万円なら24か月で600万円、月34万円なら816万円です。一方、退職を決めた時点の約2,700万円から、残したい2,000万円を引くと700万円。収入なし・支出一定・相場変動なしで割ると約20.6か月です。24か月の支出は計算しましたが、2,000万円を残したまま使えるのは約20.6か月でした。
3．一生分ではなく、やってみる時間だと割り切った
約2,700万円は、一生分ではなく、自分の商売を試す時間を買うお金と考えました。会社の外からの収入も、現時点ではほぼゼロです。これで成功する確信があったわけではなく、単に「すぐには詰まない」と分かっただけです。
現在の約2,800万円からなら差額は約800万円ですが、月34万円の24か月分には届きません。しかも資産の一部は投資分です。再就職の準備は、残高が境界に近づくまで待たずに考える必要があります。具体的な計算は生活に使う資金と残す資金を分ける記事にまとめています。
売って初めて、使える選択肢が見えた
不動産を持っている間は、物件価格だけでなくローンや費用もありました。すべて売却し、負債を精算した後の数字を見て、会社員を離れる選択肢が具体的になりました。
年収約800万円を手放し、事業の収入はまだほぼゼロ。金額だけ見れば、だいぶ割に合いません。それでも目標額を待つより、今の時間を使いたかった。これが私の判断です。
読者の判断には、同じ資産額より、生活費・体調・家族・再就職準備の条件が必要です。読者が同じ判断をするときは、資産額より生活費・体調・家族・再就職準備の条件を自分の数字で見てください。
